"Председатель Народного банка Григорий Марченко: " Будущее банковского бизнеса - это розница, физические лица"
22.04.2005 Источник: "ЦА Монитор", Иван Войцеховский, опубликовано 22.04.2005 г.
Наша стратегия отличается от стратегии наших конкурентов. Наши приоритеты - розница, малый и средний бизнес, карточная система. Мы считаем, что за этим будущее",- заявил председатель правления Народного банка Григорий Марченко 19 апреля на пресс-конференции в Алматы.
Пресс-конференция была посвящена запуску банком новой услуги - мобильного банкинга. Уже с 1 мая каждый держатель платежной карточки Народного банка, имеющий мобильный телефон, получит доступ к информации о своем банковском счете. Фигура председателя правления, как обычно, позволила собрать в Национальном пресс-клубе аншлаг. Продвигая в "массы" новый продукт банка, внештатный советник президента Григорий Марченко высказался по широкому кругу вопросов.
Он отметил, что ситуация на казахстанском банковском рынке начинает меняться в сторону увеличения доли розницы в бизнесе банков. Растет благосостояние население и спрос на банковские продукты.
- Будущее - это розница, физические лица, - уверен г-н Марченко, - если брать Западную Европу, среднестатистический банк, то 55% объемов, или около половины всех доходов - розничные операции, 30% - малый и средний бизнес, 15% - крупные корпорации. Мы в Казахстане только двигаемся к этому. В нашем банке в 2002 году доход от розницы был всего 6% доходов, в прошлом - 13%, а в первом квартале этого года - 31%. Наша стратегия отличается от стратегии наших конкурентов. Наши приоритеты - розница, малый и средний бизнес, карточная система. Мы считаем, что за этим будущее. Количество крупных корпоративных клиентов не растет. Более того, эти предприятия свободно могут выходить на внешний рынок, выпускать еврооблигации. Нефтегазовый и горнодобывающий комплексы Казахстана услугами наших банков пользуются мало. В структуре кредитов, выданных отечественными банками, нефтяной сектор на пятом месте. Торговля, сфера услуг, сельхозпроизводители, строительство значительно опережают нефтегазовый сектор. У них есть более надежные источники фондирования на внешних рынках.
Народный банк стоит на отечественном рынке несколько особняком. Благодаря разветвленной филиальной сети, работе с пенсионерами и имиджу "самого надежного" банк более половины всех средств привлекает в виде депозитов. В то же время у других отечественных банков основными источниками привлечения дешевых и "длинных" денег были западные финансовые рынки. Однако за прошедший год ситуация на мировом финансовом рынке сильно изменилась. Эти изменения выразились в резком росте базовых процентных ставок. Так, доходность трехмесячных облигаций казначейства США U.S. Treasury выросла за год с 1,01% до 2,43% годовых. За это же время ставка LIBOR, по которой ведущие лондонские банки предоставляют друг друг другу кредиты, поднялась с 1,15% до 3,14% годовых. Соответственно подорожали деньги, которые наши банки покупали на западе для перепродажи в Казахстане.
Казахстанские банки это уже почувствовали. На второй неделе апреля АТФБанк разместил семилетние еврооблигации на общую сумму $200 млн. Глава банка Тимур Исатаев на собранной по этому поводу пресс-конференции рассказал, что "размещение проходило в очень тяжелых рыночных условиях", так как несколько недель назад произошел сильный скачок цен на нефть, за чем последовало выступление главы Федеральной резервной системы США Алана Гринспена, который, в частности, "предупредил о надвигающейся на Америку инфляции". "Это сразу создало очень нервозную обстановку на рынках. Мы вынуждены были отложить это размещение на несколько недель", - сообщил г-н Исатаев, добавив, что лид-менеджер "нашел "окно", в которое удалось произвести это размещение". Ставка, по которой удалось разместить облигации - 9,25% годовых, достаточно высока и вплотную приближается к доходности внутренних облигаций.
Доходность банковского бизнеса продолжает снижаться. Совокупная сумма доходов банков второго уровня за январь-март 2005 года составила 95,7 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 34%, а расходов соответственно 85,4 млрд. тенге, или больше на 37,5%. Управляющий директор Банка ЦентрКредит Асан Буранбаев, общаясь с журналистами, признался: "Если три-четыре года назад мы работали на марже 10-12% и думали, что так будет всю жизнь, то теперь маржа уже не превышает 5-6%. Скоро мы будем работать, как западные банки - на марже 2-3%, не более. Поэтому мы сейчас уделяем большое внимание развитию систем управления в банке и пытаемся найти внутренние резервы для снижения издержек".
При сохранении такой ситуации можно предположить, что уже сегодня, пытаясь избежать печальной судьбы Наурыз-банка, некоторые мелкие и средние банки рассматривают возможность слияния с более крупными. Что касается "большой тройки", то в ней каждый занял свое место: Казкоммерцбанк имеет самый большой круг корпоративных клиентов, Туран-Алем покоряет СНГ, а отечественную розницу делят в основном Народный банк и все остальные, более мелкие банки. При таком положении управляемый г-ном Марченко банк имеет возможность догнать несколько "оторвавшихся" конкурентов и "перекрыть кислород" более слабым отечественным банкам. Первые плюсы от нервозности на мировых рынках Халык уже получил. "У нас хватает ресурсов, - полон оптимизма глава Григорий Марченко, - в прошлом году мы были самым рентабельным банком. Средняя доходность на активы - 2,6%, на капитал - около29%. Для Казахстана это высокие показатели. Ресурсы есть, и мы будем двигаться дальше".
Председатель правления самого прибыльного банка даже готов простить мелким конкурентам плагиат - копирование наиболее продвинутых продуктов Народного, таких как "Ипотека-лайтс": "Это называется финансовые инновации - внедрение новых продуктов. От этого мы тоже много выигрываем, привлекая дополнительное количество клиентов. Даже если это преимущество на два-три месяца. Мы не обвиняем своих конкурентов. С точки зрения профессионализма для средних банков это самая правильная стратегия. Не нужно тратить время на разработку, нужно посмотреть, как это сделали другие банки и внедрить этот же продукт под другим названием. Это нормально. Если мы увидим, что какой-то банк запустил хороший продукт и на него есть спрос, мы сделаем то же самое. Если есть ограничения по интеллектуальной собственности, то нужно покупать лицензию, мы - законопослушный банк. В этом мы не видим проблемы".
Тенденции на отечественном рынке таковы, что быстрый рост спроса даст заработать всем, и в первую очередь самому Народному. "Есть данные Нацбанка, которые демонстрируют, что темпы роста безналичных платежей гораздо выше. Несмотря на то, что карточки по-прежнему используются в основном для снятия наличных, динамика достаточно интересная. За февраль 2005 года по сравнению 2004 годом рост снятия наличных составил 40%, в то время как рост безналичных платежей вырос в 3,2 раза, а объем по снятым наличным - в 1,4 раза. Что свидетельствует о том, что культура проведения безналичных платежей зримо растет. Мы учли этот факт: недавно провели тендер по закупам 1100 терминалов, расширяя квадринговую сеть", - рассказал о последних шагах банка г-н Марченко.
По его словам, ключевым моментом во внедрении карточек является позиция предприятий торговли и обслуживания. "Кто-то ставит пост-терминалы, кто-то - нет. С 1 июля это будет обязательным. Они не понимают, что с карточки клиент при посещении магазина платит на 20% больше. На самом деле все от этого выигрывают. Мы же сталкиваемся с ситуацией, когда в супермаркетах говорят, что пост-терминал отключен, хотя там просто нет рядом хозяина, а работникам легче рассчитываться наличными, так как они нигде не проходят, а карточные платежи учитываются - за этим следят налоговые органы. Таможенные карточки у нас очень хорошо расходятся. Темпы роста здесь больше, чем снятие наличных из банкоматов".
Григорий Марченко уверен, что мобильный банк - это информационный банк, где клиент будет иметь информацию о своем счете и о движении денег на своем счете, "так сказать, пост-фактум". "Мы планируем вставлять в телефон SIM-карту с так называемым банковским чипом, где встроена система защиты информации, которая не зависит от каналов передачи и мобильного оператора, он просто выполняет роль транспортного средства".
Всего, сообщил глава банка, есть три вида мобильного банкинга: черед SMS-систему - в основном для мелких платежей, коммунальных, GPRS, которая уже есть в Казахстане, но по качеству пока оставляет желать лучшего, а также через Call-центр. "У каждого вида есть плюсы и минусы, мы работаем над этими вопросами с мобильными операторами. Мы должны выработать единые стандарты, ориентироваться на удобство клиентов. Любые технологические решения должны быть открытыми. У нас нет желания на определенном этапе зафиксировать все на одного мобильного оператора или на себя. Нужно все проанализировать и не допустить несогласованности при запуске мобильного банкинга".
Чтобы окончательно оставить за кормой дышащие в затылок средние банки, новый глава Народного одновременно продолжает поиск стратегического партнера за рубежом. По его словам, "это длительный и сложный процесс". "Их количество часто меняется. Мы периодически встречаемся либо здесь, либо в Москве, так сказать, на нейтральной территории. Встреч было уже десятка два, на этой неделе мы тоже планируем две встречи. То есть вполне возможно, что будет еще один раунд. Это является нашей стратегией. Мы по-прежнему намерены завершить сделку до 1 июля. Знаете, здесь уместно вспомнить немецкую пословицу "У кого есть выбор, у того есть муки выбора". Если бы партнер был один, мы бы вели с ним переговоры. А так, когда заинтересованных лиц много, это очень сложный момент. Я разговаривал с 12 банками, и они подтвердили, что у нас правильная стратегия".
Рецепт успеха. Близкие друзья дали ему кличку "Микроб". 
Ермухамет-Интернет. Так нарекли министра культуры и информации Ертысбаева
